来源：北京商报
“还有2小时，咨询高峰来了”“最后1小时，3%下架”。9月1日，北京商报记者了解到，对于部分保险代理人而言，在预定利率调整前的最后一天，即8月31日这天度过了一个不平凡的周末。有代理人在接受北京商报记者采访时表示，在全行业营销员对预定利率下调政策的宣传下，很多客户都希望赶上预定利率3%的末班车。在这一背景下，8月31日以及近期，保险产品总体销售情况比较火爆。
北京商报记者了解到，当前，全市场绝大多数长期寿险类产品都已下架，目前只有少数预定利率2.5%的新产品还在售。预定利率9月1日起正式调整，哪些影响将至？接下来，险企对保险产品的开发策略将出现哪些趋势？
销售火爆再度上演
“仿佛经历了24小时的大考，忙到都没来得及通知老客户有关产品将下架的信息。”有代理人在接受北京商报记者采访时表示，8月31日当天，其为消费者办理了12单投保，而平时仅有1—3单，工作量成倍数增加。
有头部保险中介机构分公司的代理人对北京商报记者表示，上半年其实产品并不好卖，监管通知下来后，消费者才疯狂下单。很多选择投保的消费者称，当前投资不易，如何守住财富显得更为重要。
其实，预定利率3.5%的保险产品在去年8月1日告别舞台，从密集发布产品下架动态，到与客户沟通投保，不少保险代理人也在去年7月31日经历了同样的“挑灯夜战”，由于消费者投保热情高涨，导致有保险公司的投保出单系统一度崩溃，销售火爆程度可见一斑。
预定利率，是指人身险产品进行保险产品定价时所采用的利率，实质是保险公司承诺给客户的回报率。
8月2日，金融监管总局同时下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》以及《关于平稳有序做好人身保险产品切换有关工作的通知》。两份通知的下发意味着备受关注的保险产品预定利率将迎来重要调整。其中，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
资深精算师徐昱琛对此表示，根据监管要求，意味着8月31日定价利率3%的产品，也就是预定利率2.5%以上的产品都要下调。9月1日起，预定利率的产品最高为2.5%。
因此，有保险需求的消费者抢搭产品下架的“末班车”，对此，徐昱琛表示，8月的人身险产品销量会有所上升，不过，具体的行业数据需要等到9月或者以后才会公布。
影响不止保费上涨
对于消费者而言，预定利率下调最直观的感受便是保费涨价。
北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者表示，预定利率下调，对于消费者而言，基础保障类保险保费会有所上涨，上涨程度总体上和保险合同期限有关，保险合同期限越长，上涨的幅度会越大；储蓄理财功能更强的保险则会体现出长期收益水平降低。增额寿、年金险等产品，预定利率下调后的收益都会有所下调，这也是避免保险公司未来发生利差损风险的合理趋势。
从行业角度出发，业内一致认为，相信相关通知的实施必将极大促进人身保险行业健康发展、可持续发展。
“这次预定利率的调整对行业产生了重大影响。”徐昱琛表示，从保险公司经营角度分析，它压降了保险公司负债成本，从3%刚性下调了0.5个百分点到2.5%；对于行业而言，资金获取成本则有显著下降。
总裁利明光在该公司2024年中期业绩会上表示，预定利率调整在三个层面对行业产生影响。具体而言，一是降低预定利率和最低保证利率将有利于促进行业刚性成本下降，最大的好处是促进长期利率风险的管控，促进公司的健康发展。第二，建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，带来的最大影响是有利于保险公司做好资产负债管理，更好地适应市场变化，对于行业的长期稳健经营将具有积极而深远的影响。第三，进一步深化“报行合一”，其带来的影响是有利于促进行业精细化管理，节省资源，同时也将促进每个公司经营管理水平提高。
预定利率下调，将对市场格局带来怎样的影响？太保寿险总经理蔡强在2024年中期业绩会上表示，即使去年8月起预定利率从3.5%切换到3%，但在整个中国长期利率下行的大环境下，以及消费和投资意愿相对疲软的情况下，居民储蓄财富的需求是刚需，所以并不代表预定利率切换后保费会断崖式下降，需求依旧存在，只是在短期会有落差。
储蓄型业务转向分红险
值得关注的是，当前预定利率2.5%的产品已经陆续上架。具体而言，新上架的产品具有一定的特点。
徐昱琛表示，保障责任会较之前进行微调。例如有少儿重疾险增加了保障责任；年金险每年领取的年金不是固定金额，而是按照一定比例递增。相关的修订旨在为客户提供更好的保障以及对产品进行升级，另外，避免预定利率调整前后的两款产品责任完全相同，给客户一种仅是直接涨价的感觉。整体来看，新产品已经陆续上架销售，存在着一些变化，从消费者角度来看，可能需要一些时间适应。预计9月预定利率2.5%的分红险有望产生较好的销量。
接下来，哪类产品将成为市场主流以及行业发力方向，头部险企相继释放信号。
中国太保总精算师兼财务负责人张远瀚在该公司2024年中期业绩会上表示，随着预定利率的下调、宏观环境的变化，原来的产品结构已经不太适合客户需求，公司的方向是，储蓄型业务转向分红险，这是整体的目标。
谈及预定利率下调后如何优化业务结构，董事会秘书龚兴峰在该公司2024年中期业绩会上表示，公司一方面要做优传统险，另一方面要在分红险方面进行发力，推出更多分红险，来满足客户对于保障、储蓄以及资产传承多方面的需要，从而使分红险与传统险均衡发展。
在监管鼓励险企发展分红保险的背景下，头部险企相继做出表态，其中提到要大力发展和支持分红险。
基于此，徐昱琛分析表示，从分红险与传统保险产品设计角度来看，有两大明显区别。一是，未来，分红险保证利率或预定利率与传统险相比较低，为2%，这更有利于保险公司降低负债成本。二是，分红险能够让客户分享分红保险产品账户的经营成果，保险公司有机会与客户分享分红险产品的利差、费差、死差等收益。
而对于即将下调预定利率的分红险而言，在李超看来，消费者应全面正确认知分红保险的特点，结合产品计划书充分了解保证部分和红利部分的差异，应该清楚了解分红保险的红利部分是不确定的，最坏的情况下是有可能为0分红的，在保险公司未来投资收益不如预期时，产品整体收益也不一定如计划书中所演示的那么高。
北京商报记者 胡永新
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