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界面新闻编辑 | 江怡曼
9月4日，台风“摩羯”即将登陆，香港的天气也变得更加闷热。
烈日之下，香港海港城地段依然热闹，沿街上可以看到多名手持信息牌的推销人员，牌子上是用大号字体、醒目颜色写着的几个关键词——香港保险、高端医疗、银行开户，显然是为了吸引内地客。若有人咨询，推销人员很快就能在附近找到对应的代理人，毕竟友邦、保诚等保险公司均聚集于此。
在某保险公司大厦，有一层办公楼通常用来接待内地客户，工作日的下午，业务区里略显冷清，落座率并不高，工作人员称暑假期间迎来了一波小高峰，由于刚开学叠加台风天，这几天客户并不多，“平时人多的时候都是要预约的”。
而在中国银行中港城分行，前来办理业务或咨询的客户络绎不绝，该行每日现场派发几十个号码，早上即“秒光”。显然，内地游客赴港开户、购险、理财的需求依然“在线”。
（中银香港中港城分行现场人来人往 何柳颖/摄）
香港保监局最新数据显示，今年上半年，源自内地访客的新造保单保费同比下降6.9%至297亿港元，占个人业务总新造保单保费总额要由去年同期的31%下降至25.7%。
对于数据下滑，华泰证券保险行业首席分析师李健向界面新闻记者解释称，一是去年二季度基数大，二是香港监管机构今年以来对销售违规行为进行整顿，对业务量也产生了影响。
二季度同比下降明显，购险需求预计可持续
关口是入境香港的“第一站”，意欲抢占更多内地客户的保险公司也会把门店安排在这里。行人行色匆匆，并不会过多留意，但对于有意购买香港保险的内地人士而言，这个“第一印象”已经足够。
2023年初，内地与香港全面恢复通关，压抑了三年的赴港购险需求集中爆发。2023年内地访客购买的个人人寿保险新单保费约590亿港元，同比暴增27倍。
迈入2024年，赴港购险热度较去年高点有所降温。今年上半年，源自内地访客的新造保单保费同比下降6.9%至297亿港元，从产品类型看，终身寿险、危疾及储蓄寿险保险分别占保单数目的59%、29%和3%。
分季度来看，今年一季度，源自内地访客的新增保单保费为156亿港元，创五年来新高，同比上升62.6%。二季度，源自内地访客的新增保费为141亿港元，同比减少36.77%。
对比近六个季度数据可以发现，2024年第二季度内地赴港购险的势头并不弱，主要由于去年同期基数较高，因此出现了较大的同比降幅。
李健分析称，由于去年同期基数较大，叠加今年香港监管层对行业违规行为的整顿，导致了数据下滑。
今年以来，香港保监局频繁出手，以促行业良性发展。比如，今年4月，香港保监局与廉政公署首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为。6月23日，香港保监局行为监管部主管及法律总监郭家华发布了一则“切勿堕入无牌保险销售陷阱”的警示信。
展望下半年，李健认为，由于香港与内地利率差异依然明显，保险产品对于内地客户仍具备很大的吸引力。
“下半年来自内地的购险需求预计是可持续的，其中一个扰动因素在于经代渠道在下半年能否有所恢复，毕竟行业也在进行相应的调整，以符合监管规定。”李健表示。
“跨境保险通”试点时机尚不成熟
由于保费低、保障广、收益高等优势，香港保险长期受到内地人士青睐。对于保险公司而言，内地客也是重要的增量来源。但受访专家也提醒，投保过程中需要甄别个中风险。
对于医疗、危疾险，内地人士尤其关注就诊及住院问题。围绕此，香港各大保险公司努力实现内地合作医院名单的“扩表”，比如去年底，保诚保险有限公司宣布拓展其内地指定医院名单，覆盖的医院总数较前一年同期大增98%至4200多间。但投保人仍需密切留意具体理赔条件、跨境资金转移等问题。
对于储蓄险，高回报率是香港保险的瞩目亮点。“终身分红，每年5%-7%复利息增长；灵活提取，满足不同阶段需要；美元保单，分散货币风险。”有业务人员热情地推介道，但他也提醒称，“储蓄险产品大同小异，重点关注不同公司的收益实现率”。
在储蓄险产品中，香港保险收益一般包括保证收益以及非保证收益。界面新闻记者查询发现，香港大型保险企业的分红实现率水平不一，有的稳定在90%-100%，有的则低于70%或高于150%，具体视不同产品、不同保单年度而有所差异。投保人需注意，可以将过往分红实现率作为投保参考，但绝非未来收益率的保证。
值得注意的是，近日“跨境保险通”的话题引起了市场热议。
全国政协委员罗卓坚此前在提案中建议仿效债券通及沪港通等模式，让香港保险公司在大湾区以试点形式销售产品，并分阶段试点销售不同类型保险产品。
近日国家金融监督管理总局在回复中明确，目前，港澳保险机构未在内地设立商业存在，直接向内地消费者跨境销售保险产品的建议，以及港澳保险从业人员直接到内地向客户进行推销及销售产品的建议，与《中华人民共和国保险法》以及我国加入世贸组织承诺等有关规定存在冲突。
金融监督管理总局表示，考虑到内地与港澳地区的保险市场在法律体系、监管制度、机构管理、产品设计和销售、消费者认知等方面存在较大差异，市场风险易交叉传染，消费者权益保护难度较大，现阶段直接开展跨境保险通试点的时机尚不成熟。
在李健看来，“跨境保险通”的实现存在难度。“保险通与理财通不同，理财通道是封闭的，钱出去之后可以原路返回，但保险的操作要相对困难，不仅周期很长，当中也有许多不确定性存在。特别在现行的外汇管理制度下，跨境购买尚不可行。”
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