出处：北京商报
作者：胡永新
与行业正增长趋势相背而行，国华人寿保险股份有限公司（以下简称“国华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北京商报记者了解到，国华人寿今年前8月累计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。不同于行业内的人身险公司保费收入整体正增长，该公司今年前6月、前7月，保费收入均出现两位数的同比下滑。净利润方面，该公司2023年由盈转亏，去年及今年上半年合计亏损金额达18.71亿元。
对于国华人寿而言，保费收入、净利润增长乏力背后，受哪些因素影响？该公司分支机构年内合计被罚金额超百万元，又该如何在突围路上进一步注重合规？
前8月保费收入两位数下滑
天茂实业集团股份有限公司近日发布的控股子公司国华人寿保费收入情况显示，今年前8月，国华人寿累计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。
不止前8月，该公司今年前6月、前7月的保费收入均出现了双位数的同比下滑，比如该公司前7月保费收入271.52亿元，同比下滑11.41%，前6月保费收入则同比下滑13.2%。
这与行业保费收入整体正增长趋势有所不同，从行业来看，监管发布的保险业经营情况显示，以今年前7月为例，按可比口径，人身险公司原保险保费收入同比增长5.2%。中国精算师胡宁宁表示，一般而言，在行业保费增长的情况下，保险公司保费收入如果出现同比下滑的情况，主要原因包括追求更高质量的业务、受偿付能力约束。
那么，对于国华人寿而言，保费收入下滑的原因有哪些？该公司在接受北京商报记者采访时表示，在保费收入方面，2024年，公司坚持高质量发展，主动控制趸交类业务规模，持续推动业务结构优化、价值转型，降低负债成本，加强资产负债匹配，提升经营管理能力。2024年上半年，由于主动控制价值率较低的趸交类业务规模，新单趸交业务规模同比显著收缩，进而带动公司整体保费收入同比下降。同时，公司积极调整业务结构，效果较为显著。
国华人寿成立于2007年11月，注册资本48.46亿元，是由原保监会批准设立的全国性、股份制专业寿险公司。偿付能力报告显示，今年二季度末，该公司核心偿付能力充足率74.64%，综合偿付能力充足率119.78%，国华人寿表示，公司自成立以来，偿付能力充足率水平始终符合监管要求。
不过，该公司与其他部分寿险公司同样面临的一大情况便是偿付能力充足率下滑，与上季度相比，该公司今年二季度末核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率分别下降4.05个百分点和9.95个百分点。并且，该公司预测下季度核心偿付能力充足率将下滑至69.75%，综合偿付能力充足率将下滑至113.35%。
对于今年二季度末偿付能力充足率较上季度有所下降，该公司表示，主要原因为本季度偿付能力报告下对应的保险合同负债变动及受资本市场波动影响，造成公司实际资本有所降低。后续偿付能力实际情况请以公司信息披露为准。与此同时，公司将继续坚定贯彻科学经营理念，把握风险底线，持续提升风险管理及偿付能力管理水平。在负债端持续转型方面，目前新业务价值率已接近行业成熟险企水平，新产品价值率将稳步提升，高价值产品可以持续贡献实际资本，有助公司逐步提升偿付能力，在资产端不断优化资产配置，不断提升偿付能力水平的长效机制。
去年以来亏损18.71亿元
保费收入缩水的同时，国华人寿盈利情况未见“好转”。
2019—2022年，该公司净利润分别为22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿元。2023年开始，该公司开始由盈转亏，结束了连续多年的盈利期，2023年净亏损11.55亿元。
根据国华人寿2024年半年报，今年上半年，该公司亏损7.16亿元，同比扩大82%。2023年以来，该公司合计亏损达18.71亿元。
针对2023年及2024年上半年净利润有所下降，国华人寿表示，主要受利率市场环境持续走低，750日移动平均国债收益率曲线下行，增加计提准备金等方面带来的影响。
对于近两年部分保险公司陷入亏损，在胡宁宁看来，主要还是受限于资本市场低迷，近年来市场利率下行、股市震荡、信用风险事件频发，保险公司投资收益率下滑明显，同时由于750日移动平均国债收益率曲线下行，导致保险公司增提大量保险合同负债，对保险公司盈利水平造成较大挑战。
“走出亏损‘怪圈’，保险公司相较以往应更加关注资产负债管理，关注销售保险产品的成本收益匹配性，严控销售费用。”胡宁宁表示。
值得关注的是，近期，寿险公司正步入预定利率调整的新周期，根据监管明确的新备案保险产品预定利率上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
在胡宁宁看来，保险公司应该抓住预定利率下调和行业全面实施报行合一的机遇，控制业务成本，加强精细化管理。
“保险产品定价利率下调，极大地推动了寿险行业负债成本压降，对行业的价值转型起到了显著的推动作用。”国华人寿在接受采访时表示，在长期利率下行的宏观趋势下，定价利率指导有助于行业控制负债成本，减少利差损风险，公司也将积极落实相关政策要求，发展推进浮动收益类业务，目前公司已储备了定价利率下调后的保险产品，并已完成产品上线。
年内收“百万罚单”
合规，作为险企稳健发展的基石，不仅是其日常运营的底线，更是确保行业健康、可持续发展的重要保障。今年以来，包括国华人寿山西分公司在内的多家国华人寿分支机构收到罚单，已合计被罚超百万元。
其中，国华人寿山西分公司因回访时间超犹豫期；内部培训课件存在误导性内容；虚列佣金和费用被罚，合计处罚金额为63万元。金融监管总局河北监管局因财务数据不真实对国华人寿河北分公司处罚款合计36万元。此外，国华人寿湖北分公司存在编制虚假资料的违法行为合计被罚18万元。
业内人士分析，保险公司内部培训课件存在误导性内容可能产生的问题包括误导消费者、损害公司声誉、增加法律风险、影响市场秩序、降低消费者信任等。为避免相关问题再次发生，离不开险企加强培训内容审核、提高培训质量、加强员工教育、建立严格的培训管理制度等。
对于保险公司内部培训课件存在误导性内容的情况可能产生的问题，胡宁宁也表示，可能导致存在销售误导现象，损害消费者的利益，影响公司形象。保险公司应加强对内部培训课件的审核和管理，确保其内容准确、客观，树立最大诚信原则，提高合规意识。
针对相关处罚，国华人寿表示，公司不断强化对分支机构的管理，相关机构已在受到处罚后积极全面整改，将在今后的各项业务中引以为戒、举一反三，全面提升公司经营能力，筑牢防范人身保险市场系统性风险的底线，确保公司实现长期、健康、可持续、高质量的发展。
此外，根据该公司保险消费投诉 信息披露报告，2023年，该公司受理自收保险消费投诉1.03万余件。从投诉纠纷类型看，退保和销售争议纠纷占比逾90%。该公司2023年受理的各类保险消费投诉较上一年明显增长，2022年该公司受理各类保险消费投诉5969件。从投诉纠纷类型看，退保和销售争议纠纷同样占大头，占比为89.8%。
对于上述保险消费投诉情况，该公司表示，公司在销售中的披露展示内容依据产品备案文件、保险合同和监管规定制作，同时，根据监管要求进行销售行为的可回溯管理，并通过充分提示、自主确认、开展新契约回访等方式确保客户了解保单权益。经过排查，2023年由于个人收入预期的变化和经济环境的影响，消费者通过投诉的方式试图降低退保损失，是投诉量相比以往有所增加的重要因素。
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