业内人士提醒，储户在购买攻略时，切莫将自己的账号和密码提供给对方，并要警惕“黄牛”的不正当操作，避免风险的发生
文|《财经》记者 陈洪杰
编辑|胡蓉萍 袁满
早晨7点55分，一阵闹钟打断了正在吃饭的张先生（化名）。他赶紧放下碗中的小米粥，来到了客厅中网络信号比较强的地方，打开一家民营银行的手机App（智能手机的第三方应用程序），准备抢购五年期、年利率3.65%的大额存单。
此刻的张先生正全神贯注，不断地刷新手机App内的页面。“攻略告诉我，3.65%的大额存单只卖十几秒。”他说。此前，张先生在网络上花了很多时间查询，并花费了几十元购买了抢购大额存单的步骤。
如何寻找高利率存款是近年来热度不减的话题。自2022年4月中国人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制以来，国有大行分别在2022年9月15日、2023年6月8日、2023年9月1日、2023年12月22日、2024年7月25日调降了存款挂牌利率，中小银行也于近期开始跟进第五轮的下调。
当下，国有大行三年期大额存单在2.15%左右，已不发售五年期大额存单。全国性股份制银行及城商行、农商行的三年期、五年期大额存单基本在3%以下。
“低利率环境下，居民财富增值的手段在减少，追求高利率的心态可以理解。不过，储户在购买攻略时，切莫将自己的账号和密码提供给对方，并要警惕‘黄牛’的不正当操作，避免风险的发生。”有分析人士表示。
高利率存单抢购攻略
“传授抢购大额存单方法，100%抢到，要的赶紧冲！”近期，在某电商平台上，一些人发帖称。攻略的服务价格少则6.66元，多则百元不等。
上述攻略大概分为三类。第一类手动抢购某银行年利率3.65%的大额存单。一些攻略宣传称“出某银行3.65%大额存单抢购方法，不用科技，纯手动，不帮抢，不代抢，安全的很，100%抢到，没失手过。”
张先生花费了几十元购买了此攻略。对方称，先下载一家银行的手机App，开通账户，将20万元转进去，等待每天早晨的特定时间段进行购买。
而在绝大多数时间，该银行手机App的五年期、年利率3.65%的大额存单处于“售罄”状态。“每天只有十几秒钟的额度开放时间，不要犹豫，直接购买就行。”对方强调。
2024年一季度，不少小银行大额存单及其他的中长期存款产品的年化利率还在3.5%以上。但随着国有大行及全国性股份制银行存款产品利率的再次大幅下降，城商行和农商行的利率也被拉下来了，目前仅有少数村镇银行和民营银行的存款利率还在3%以上。
“跨城存款又流行起来，我听说部分东部地区的储户专门跑去西部地区的小银行存款。我也关注到了类似的信息，但需要到当地开户，而平时工作比较忙，抽不出来身。一些民营银行号称互联网银行，可以异地存取，相对简单。”张先生称。
第二类抢大额存单的方式是上科技，收费也相对较高。有报道称，若抢购成功，需支付费用100元。“这会考验到中介的诚信，以及储户对中介的信任度。储户需要先将大额资金存入指定的账户，然后向中介发送登录账号、登录密码，让对方操作抢单。”某相关人士称。
上述人士称，“我没有做这个业务，容易产生纠纷，同时也建议储户在购买大额存单的时候，不要采取这种方式，毕竟存在风险，万一资金被盗用，后果不堪设想。”
第三类属于“挂着羊头卖狗肉”。一些中介声称，出3.88%大额存单，期限只有三个月，上限10万元/每人，100%有，快来撸羊毛。付费后，就发送步骤，储户自己操作，大概半小时就能搞定。
但细究之下，该产品不是大额存单产品，而是券商的一类产品，为质押式报价回购交易，不可提前赎回，到期不可续约。一般而言，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
而质押式报价回购交易，是指证券公司将符合要求的自有资产作为质押物，以质押物折算后的标准券数量所对应金额作为融资的额度，通过报价方式向证券公司符合条件的客户融入资金，同时约定证券公司在回购到期时向客户返还融入资金、支付相应收益的交易。该交易的质押物为债券、基金份额、深交所和中国结算认可的其他证券、现金等。
“机遇与风险并存，储户在追求高利率存款时，需擦亮眼睛，有一定的辨识能力。若无相应的金融基础知识，谨慎、稳健要放在更为重要的位置。”一位银行业人士称。
存款利率下调再开启
2024年7月底国有大行、股份制银行下调存款利率，8月后多地中小银行也纷纷跟进，宣布下调存款利率。
例如8月8日，下调存款利率，一年期、两年期、三年期、五年期的定期储蓄存款利率分别为1.6%、1.7%、2%、2%；广西上思农商银行称，自8月13日起，将实施新的存款挂牌利率政策：整存整取一年期、二年期、三年期及五年期的利率分别设定为1.7%、1.8%、2.4%及2.4%，与调整前相比，各期限分别下调了30个基点（BP）、65个基点、75个基点及80个基点；信阳平桥中原村镇银行自8月5日起调整部分存款产品挂牌利率，其中，一年期1.90%、两年期2.10%、三年期2.35%、五年期2.40%。
银行利率的下滑与存款定期化及净息差有关。当下，商业银行净息差已压缩至低位，负债端成本调降有其合理性与必然性。贷款利率下行背景下，由于存款“定期化、长期化”的倾向，导致银行负债成本相对刚性，叠加手工补息高息揽储的影响，资产端收益率下行速度快于负债端，银行净息差持续承压。
数据显示，截至2024一季度末，大型商业银行、股份行、城商行、农商行净息差水平分别较2023年末下降15基点、14基点、12基点、19基点，创下历史新低水平。
这已经是第五轮存款利率下调，相对之前，有以下两个特征：一是覆盖范围较广，是一次相对全面的存款利率下调，调整不仅涵盖期和定期存款，还包括通知存款和协定存款的“类期”存款。二是长期限存款利率的下降幅度高于短期限，两年期及以上定期存款利率下调幅度最大，至少20基点。“主要由于存款定期化趋势下，银行负债成本率下降缓慢。”民生证券分析师谭逸鸣称。
未来存款利率仍有进一步下调的空间，且有望在2024年内再次落地。“综合考虑未来一段的经济和物价走势，我们判断四季度政策利率（7天期逆回购利率）仍存在下调空间，届时将带动两个期限品种LPR（贷款市场报价利率）报价跟进调整。2024年底前后还有可能启动新一轮存款利率下调。”近期，东方金诚首席宏观分析师王青表示。
8月9日，国家统计局发布的数据显示，7月全国居民消费价格指数（CPI）同比上涨0.5%，涨幅比上月扩大0.3个百分点；环比由上月下降0.2%转为上涨0.5%。
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