金融监管总局最新回应。
8月21日，国新办举行“推动高质量发展”系列主题新闻发布会，金融监管总局副局长肖远企、金融监管总局法规司司长王胜邦、金融监管总局统计与风险监测司司长廖媛媛、金融监管总局财产保险监管司司长尹江鳌出席会议，并就中小金融机构改革化险、银行业利润增速放缓、城市房地产融资协调机制最新进展等问题作出回应。
图片来源：国新网来看重点表述：
1、区域金融布局优化主要根据区域经济发展规模、金融总量和发展趋势，以及金融需求变化等因素，各地一直在做，不存在快和慢的问题；
2、推进中小金融机构改革过程中，金融监管总局采取实事求是、稳步推进的原则，不搞“一刀切”；
3、重点对主要股东的行为加强监管，严防大股东操纵、凌驾于中小金融机构之上；
4、今年上半年，民营银行总体是盈利的。有几家民营银行净利润同比有所下降，主要是这些银行与去年同期相比明显加大了拨备计提力度，直接影响了当期利润，导致了民营银行净利润出现阶段性下滑；
5、利率管理是保险公司特别是人身保险公司经营管理的重中之重，事关行业的稳健经营和高质量发展；
6、目前商业银行已审批“白名单”项目5392个，审批通过的融资金额近1.4万亿元；
7、为做好保交房工作，各城市协调机制正在全面了解所在地在建已售未交付房地产项目信息。
8、对于需要通过“白名单”获得融资支持但尚未满足“白名单”条件标准的项目，城市协调机制督促银行要提出有针对性的意见建议，房地产企业要采取措施尽快修复问题项目，城市政府要加强协调，推动符合“白名单”条件标准的项目应纳尽纳。
推进中小金融机构改革不搞“一刀切”
根据监管部门的批复信息，截至6月末，今年已至少发生过34起中小银行并购事件，包括中小银行被吸收合并、发起行增持/收购村镇银行股份等具体事项。其中，有至少41家中小银行被吸收合并——包括农商行、村镇银行等农村中小银行机构，也包括库尔勒银行这样的城商行。至少7家村镇银行的发起行推进股权收购、受让后，持股比例达到100%。
肖远企指出，区域金融布局优化主要根据区域经济发展规模、金融总量和发展趋势，以及金融需求变化等因素，各地一直在做，不存在快和慢的问题。肖远企强调，优化布局的根本目标是金融供给、金融服务要能够满足市场主体和金融消费者多层次、多样化的金融需求。
肖远企在会上还披露了中小金融机构的最新情况。截至6月末，全国共有中小银行（包括城商行、农商行、农信社、村镇银行）3830家，资产是115万亿元，占整个银行业总资产的28%；贷款余额62万亿元，有将近80%是投向了小微企业和“三农”领域。中小保险公司有163家，总资产9.7万亿元，占保险业总资产的30%。
肖远企表示，从全国范围来看，中小金融机构总体经营稳健，经营指标和监管指标也都处于健康合理区间。比如，中小银行的资本充足率13%，拨备覆盖率155%；保险公司偿付能力，无论是综合偿付能力还是核心偿付能力，都在监管比例之上。
肖远企强调，推进中小金融机构改革过程中，金融监管总局采取实事求是、稳步推进的原则，不搞“一刀切”。
“中国非常大，中小金融机构分布在全国各个地方，从大城市到中小城市，到县乡村都有中小金融机构，每个机构服务的区域情况不一样，每一个金融机构本身的情况也不一样。所以我们是坚持一省一策、一行一策、一司一策的原则。”肖远企称。
避免盲目追求过快速度、过大规模、过于复杂的业务
对于中小金融机构的具体监管工作，肖远企提出了四个方面的重点工作：
第一，狠抓公司治理建设。要强化党的领导，将党的领导制度优势转化为这些机构的治理效能，要建立健全重大决策的制度和程序，实现规范化运行。同时加强信息披露，发挥市场约束和外部监督的作用。
第二，加强行为监管。重点对主要股东的行为加强监管，严防大股东操纵、凌驾于中小金融机构之上。不管大股东小股东，要支持金融机构按照公司治理程序、公司治理制度要求来决策。
肖远企认为，中小金融机构经营稳健，实际上就是对股东最大的负责任，经营稳健了，股东的价值、利益相关者的价值也会得到实现。同时要加强对董事、高管和关键岗位人员的行为监管，“主要是看他是不是真正勤勉履职，要看他的履职能力，履职的结果怎么样。”肖远企说。
第三，中小金融机构要找准自身的市场定位，总的原则是走差异化、特色化发展之路。差异化是要避免完全同质共振，特色化就是要扬长避短，形成自身的核心竞争力。
第四，聚焦主责主业，不盲目求大求全。中小金融机构要脚踏实地，稳中求进，不要超出自身能力和自身资源禀赋，盲目追求过快的速度、过大的规模、过于复杂的业务。要重点服务小微企业，服务“三农”，服务乡村振兴，服务社区，服务本地。“这是他们的优势所在。真正把这些优势发挥出来，中小金融机构的发展前景是非常广阔的。”
房地产“白名单”项目获批融资近1.4万亿元
廖媛媛透露，目前商业银行已审批“白名单”项目5392个，审批通过的融资金额近1.4万亿元。在城市协调机制推动下，符合规定的“白名单”项目及时获得了资金支持，为促进项目建成交付、保障购房人合法权益、稳定房地产市场发挥了积极作用。
今年1月份，住建部和金融监管总局联合发文，指导各地建立城市房地产融资协调机制。为推动机制落地见效，两部委今年4月成立国家专班进行集中办公，并指导各地成立地方专班开展工作。今年6月份，经国务院同意，金融监管总局和住建部联合印发通知，针对提高“白名单”项目的推送效率和质量提出了多项优化措施，以进一步发挥城市融资协调机制的作用，满足房地产项目合理融资需求，切实支持做好保交房工作。
廖媛媛指出，在城市协调机制推动下，符合规定的“白名单”项目及时获得了资金支持，为促进项目建成交付、保障购房人合法权益、稳定房地产市场发挥了积极作用。
廖媛媛表示，当前，为做好保交房工作，各城市协调机制正在全面了解所在地在建已售未交付房地产项目信息。对于需要通过“白名单”获得融资支持但尚未满足“白名单”条件标准的项目，城市协调机制督促银行要提出有针对性的意见建议，房地产企业要采取措施尽快修复问题项目，城市政府要加强协调，推动符合“白名单”条件标准的项目应纳尽纳。
对于当前的房地产行业融资形势，廖媛媛指出，截至目前，房地产开发贷款余额较年初增长4000多亿元，经营性物业贷款余额同比增长19%，并购贷款余额同比增长21%。今年1—7月，商业银行新发放个人住房贷款3.1万亿元，有效支持了居民刚性和改善性住房需求。
民营银行利润下滑源自拨备计提力度加大
最新数据显示，2024年上半年，商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长0.4%。
廖媛媛指出，近年来，中国商业银行净利润的增速持续放缓，主要是受到了贷款利率持续下降，净息差不断收窄的影响。
今年1—7月，银行新发放企业类贷款平均利率较上年同期下降39个基点，较前期高点也即2021年下降了超过100个基点。上半年，商业银行净息差为1.54%，同比下降19个基点，较前期高点下降超过50个基点。
中国商业银行净利息收入占营业收入的80%左右，因此，净利息收入增长放缓对利润的影响非常显著。
另一个影响净利润的因素是近年来商业银行不断降低服务收费，其中手续费及佣金收入已经连续5年同比下降。
廖媛媛指出，保持合理的利润水平对于银行及时补充资本金、维持稳健运营、增强服务实体经济能力都具有重要意义。面对利润增长放缓压力，近年来，商业银行已通过多种方式内部挖潜、降本增效，目前中国商业银行的盈利水平仍处于合理区间。
下一步，金融监管总局将引导银行机构继续加强精细化管理，优化资产负债结构，培育新的利润增长点，不断提高盈利能力。
对于部分民营银行净利润增速负增长的情况，廖媛媛回应表示，今年上半年，民营银行总体是盈利的，但是有几家民营银行净利润同比有所下降，主要是这些银行与去年同期相比明显加大了拨备计提力度，直接影响了当期利润，导致了民营银行净利润出现阶段性下滑。
回应多个保险热点
今年前7个月，保险业赔付支出约1.39万亿元，同比增速30.2%，明显高于前7个月保费收入5.2%的增速。
尹江鳌指出，在应对灾害中，金融监管总局推动行业出台车险“三免四快”、农房保险“四快两免”等政策，做到应赔尽赔快赔。截至目前，今年南方地区受灾较重的湖南、江西、广东等地区的，已完成保险赔付约28亿元，保险机构投入人力约8.7万人次，派出查勘救援车辆约5.8万辆次，较好支持了受灾地区生产生活秩序的恢复。
但综合来看，我国保险业应对灾害事故的能力仍有较大提升空间。尹江鳌表示，下一步，金融监管总局将按照二十届三中全会、中央金融工作会议等精神，推动保险业更好发挥功能作用。主要包括四方面的工作：
在完善制度上，将搭建保险保障能力等评价体系，完善灾害事故分级应对机制。
在探索试点上，将在今年初扩大住宅巨灾保险保障范围的基础上，总结河北、湖北、北京门头沟等地的做法，推动各地开展试点。
在深化改革上，将扩大农险的供给；同时完善共保机制，提升对重大项目等的风险保障。
在强化监管上，将优化承保理赔的标准，提升保险服务的质效，维护消费者的合法权益。
同时，近期金融监管总局发文明确将下调保险产品预定利率上限引发市场广泛关注。
对此，尹江鳌回应表示，利率管理是保险公司特别是人身保险公司经营管理的重中之重，事关行业的稳健经营和高质量发展。当前，我国保险业正处于转型升级的过程中，不可避免会遇到一些困难和挑战。
监管部门引导行业适时下调人身保险产品预定利率、建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，是利差管理的重要举措。除此之外，尹江鳌指出，要加快资产端收益率向负债资金成本率的传导，使资产和负债更加匹配，强化投资收益率对结算利率和分红水平的刚性约束，推动客户利益真实化和合理化。督促保险公司调整产品的结构，优化保单利率的演示，合理引导市场预期。
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