记者：潘亦纯
近日，多个社交平台上，车主吐槽今年的车险保费涨价，特别是新能源车险。
北京新能源汽车车主杨怡（化名）告诉新京报贝壳财经记者，今年的车险保费报价为7469.67元，相比之下，去年报价4983.88元。
上半年，车险保费涨了还是降了？
目前，“财险老三家”人保财险、平安产险、太保产险尚未披露二季度的车险车均保费数据，据贝壳财经记者不完全统计发现，已有49家险企在二季度偿付能力报告中披露了这一指标。数据显示，49家财险公司截至二季度末的车险车均保费的平均值为2019.85元，较去年四季度末1981.53元的平均值上涨了约38.32元，与去年年末基本持平。
不过，新能源车险保费仍然不低。财险二季度车险车均保费为4900元，这一数字远高于49家财险公司二季度末的平均值。
4年出险4次保费涨约2500元，“即便没出险也可能上涨”
杨怡今年的车险保费报价为7469.67元，除了交强险，保障包括约13.25万元保额的车损险，300万元保额的第三者责任险以及300万元保额的三责医保外医疗责任险（共享保额）。
相比去年，杨怡的车险保费涨了2485.79元。“去年车险保费报价为4983.88元，保障内容基本相同，去年还有5座的驾乘人员意外险。”
出险次数或许导致保费大幅上涨。据了解，杨怡的车辆4年出险了4次，其中有一年出险了2次，去年出险一次。杨怡告诉贝壳财经记者：“此前虽然车辆有出险，但保费涨价并不多，今年有种一下子结算的感觉。”
实际上，连续多年未出险，新能源汽车保费会明显下降。北京新能源汽车车主王悦（化名）连续三年在同一家保险公司参保，也未出险。2022年，其车险保费为6801.83元，2023年保费约为5500元，2024年保费则为4827.51元。
不过，也有网友反映，自己的车去年并未出险，保费也涨了。对此，车险资深人士告诉贝壳财经记者，车主即便没有出险，保费也可能上涨。一方面，车辆品牌的车型出险率如果过高，会导致保险公司为了覆盖潜在的赔付风险而整体调高该品牌车型的保费。另一方面，保险公司可能难以获取车辆的行驶数据，这会影响险企对车辆风险的准确评估，所以会将这一品牌车型保费整体调高。
贝壳财经记者从多位业内人士处获悉，车险报价受诸多因素影响，比如车辆价值、车辆品牌、使用年限和车况、车主年龄和驾龄、驾驶记录等。
一般来说，车辆价值越高，保费相应越高，同时，年轻或驾龄较短的驾驶员由于事故风险相对较高，其车险保费通常会比经验丰富、年龄较长的驾驶员高。
此外，无事故记录、违章较少的驾驶员可享受更低的保费。反之，有过重大交通违章或事故记录的车主，保费会上涨。
上半年49家公司车均保费两千，日本财险涨近一倍
贝壳财经记者统计看到，截至二季度末，49家财险公司车险车均保费的平均值为2019.85元，较去年四季度末的1981.53元平均值上涨了约38.32元，整体涨幅不明显。
具体来看，日本财险的车险车均保费涨幅较大。去年四季度末，其车险车均保费为3647.71元，今年二季度末飙升至7230.21元，涨幅超3000元。这或许与日本财险车险业务量较小有关，今年上半年，其车险签单仅约93万元。
此外，截至二季度末，海峡金桥财险、合众财险的车险车均保费相较去年年底上涨超500元。其中，海峡金桥财险从去年年底的2358.41元提升至今年二季度末的2933元，涨幅为574.59元。合众财险则从去年底的933.73元涨至1489.75元，涨幅则为556.02元。
截至二季度末，富德产险、泰山保险、中银保险、渤海财险、恒邦保险、都邦保险6家险企的车险车均保费相较去年底涨约100元。
数据显示，也有一些险企车险车均保费明显下降。国泰产险从去年年底的4910.28元降至今年二季度末的4213元，降幅超600元。
比亚迪车均保费4900元，新能源车险为何居高不下？
与燃油车相比，新能源汽车保费仍存在不少下降空间。
以比亚迪财险为例，二季度的签单保费全部为直销渠道签单保费，可以说，其承保的车辆主要为新能源汽车，车险车均保费为4900元，远高于49家财险公司二季度末2019.85元的平均值。
中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。
保险科技公司车车科技相关负责人对贝壳财经记者表示，今年二季度，车险保费有所上涨，主要集中在新能源汽车。新能源车险涨价主要有几方面原因，首先，新能源汽车维修成本高。新能源汽车与传统燃油车不同，使用一体化压铸技术制造车身，这种技术增加了车身修复的难度。另外，有些车企在新能源汽车设计时未充分考虑事故因素，从而提升了维修成本。其次，新能源汽车出险率高。相较于传统燃油车，新能源汽车的特征是动力强、提速快，但一些车主短时间内难以掌控这类性能，增加了事故发生的概率，拉高了保险赔付率。同时，因风险较高的营运车辆在新能源汽车中占比较高，营运车辆的高出险率和案均赔付成本，拉高了新能源车险理赔的平均数值。
此外，维修网络不健全也是新能源汽车保费较高的一大原因。该负责人称：“新能源汽车的后市场维修网络尚未形成，大部分维修、养护作业只能在车企的自有网点进行。新能源汽车采用的技术和传统燃油车有较大差异，需要专业技术人员进行维修和保养。”
定价不精准也是新能源汽车保费高企的原因之一。新能源汽车的驾驶数据和条款积累相对较短，定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，导致新能源汽车保费较高。
随着驾驶新能源汽车车主增多，于财险公司而言，解决新能源汽车保费较高，改善新能源汽车车主的保障体验已迫在眉睫。
根据乘联会数据，7月国内乘用车市场中，新能源汽车零售销量为87.8万辆，同比增长36.9%，而传统燃油车零售销量为84.0万辆，同比下降26%。新能源乘用车国内零售渗透率达51.1%，月度零售销量首次超过传统燃油乘用车。
对此，监管已经在行动。今年4月，国家金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，将新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，此举有助于保险公司更精准的定价，从而缓解赔付压力、改善承保情况，同时，这一系数范围也已向燃油车看齐。
为解决新能源汽车，尤其是用于网约车等营运用途的车辆投保难题，这份征求意见稿要求保险公司贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合的保险产品，如此一来，私家车车主和营运车车主都会获得更合理的保费，避免出险同一个品牌车型中，私家车保费高，营运车保费低的问题。
保险机构以及保险科技公司也进行了一些探索，有保险科技公司研发了AI智能定价及反欺诈辅助系统，通过深入分析新能源汽车的行驶数据，构建驾驶行为评估模型。这种评估模型不仅能够监测车主的驾驶习惯，还能评估驾驶过程中潜在的高风险行为，预测碰撞概率。通过对这些数据的综合分析，能够为保险公司提供基于实际驾驶行为的个性化风险评估，让风险定价更加精准。
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